Un rapport de crédit est un outil utilisé par les prêteurs pour évaluer la solvabilité d’un emprunteur avant de lui accorder un prêt. Ce rapport détermine les niveaux de risque d’un emprunteur avant d’accéder à un crédit en ligne ou auprès d’une banque traditionnelle. Si votre cote de crédit est élevée, vous avez plus de chances d’obtenir un prêt parce que vous présentez un risque plus faible. Inversement, une cote de crédit plus basse vous refusera probablement un prêt en raison de votre niveau de risque plus élevé. En revanche, vous pouvez obtenir un prêt à un taux d’intérêt plus élevé. 

Une autre appellation pour une telle situation de crédit est celle d’historique de crédit défavorable. Qu’est-ce qu’un crédit défavorable et comment cela vous affecte-t-il ? Cet article présente toutes les informations dont vous avez besoin pour en savoir plus sur le crédit défavorable. Lire la suite pour plus d’informations.

Qu’est-ce qu’un crédit défavorable et comment fonctionne-t-il?

Commençons par définir ce qu’est un crédit défavorable et comment il fonctionne avant de développer comment accéder à un crédit en ligne. En termes simples, un historique de crédit défavorable est un historique de mauvais remboursements d’un ou de plusieurs prêts. Ces antécédents apparaissent dans le dossier de crédit de l’emprunteur. Il diminue la cote de crédit de l’emprunteur et rend difficile l’obtention de prêts ou de cartes de crédit aux meilleures conditions. Les retards de remboursement comptent parmi les raisons les plus courantes d’un historique de crédit défavorable. Cependant, ils sont moins graves s’ils ne sont pas devenus une habitude dans l’historique de l’emprunteur. 

Causes des mauvais antécédents de crédit

De nombreux facteurs sont à l’origine d’un historique de crédit défavorable. Cette section les examine en profondeur pour vous aider à éviter cette situation.  

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Arriérés de prêts 

Un retard dans le remboursement d’un prêt entraîne des arriérés, qui sont enregistrés dans votre dossier de crédit. Les arriérés nuisent à votre solvabilité et, s’ils durent plus longtemps, ils peuvent compliquer votre situation. Cette tendance signifie que vous avez du mal à rembourser vos prêts. Tout arriéré de plus de six ans fait de vous un emprunteur à haut risque. 

Jugements du tribunal pour dettes

Si vous continuez à ne pas rembourser vos prêts, votre prêteur peut vous poursuivre en justice. Il ne vous poursuit que si vous ne lui répondez pas lorsqu’il a besoin de récupérer son argent. Une bataille judiciaire signifie que le tribunal statue en faveur du prêteur, vous obligeant à rembourser la dette. Après cette émission, le jugement pèse sur votre cote de crédit pendant six ans.

La faillite

Tous les cas de faillite sont enregistrés dans votre dossier de crédit. Pendant les 12 premiers mois, vous serez lié par les conditions de la faillite et vous ne pourrez pas obtenir de prêt ou d’hypothèque. Vous serez libéré de ces conditions au bout d’un an. Toutefois, les effets de la faillite resteront inscrits dans votre dossier de crédit pendant six ans, ce qui nuira à votre solvabilité. 

Les reprises de possession

Le retard dans le remboursement de votre prêt hypothécaire peut entraîner des saisies ou des mises sous séquestre. La société de crédit hypothécaire peut saisir le tribunal pour obtenir l’autorisation de reprendre possession de votre maison. Le tribunal accordera à la banque le droit de vendre votre logement pour récupérer son argent. Cette saisie est inscrite dans votre dossier de crédit et y reste pendant six ans. Cette situation vous affecte de deux manières :

  • Vous aurez du mal à obtenir des crédits.
  • Vous pouvez également rencontrer des difficultés lorsque vous souhaitez louer des locaux, car les propriétaires peuvent consulter votre dossier de crédit pour vérifier s’ils peuvent compter sur vous pour payer le loyer.
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Nombreuses demandes de crédit 

Si vous continuez à demander de nombreux prêts, ces nombreuses demandes peuvent nuire à votre pointage de crédit de quelques points. En effet, chaque demande de prêt entraîne une vérification approfondie de votre dossier de crédit. Un trop grand nombre de vérifications ou de recherches laisse un point d’interrogation sur votre dossier de crédit qui suggère aux prêteurs que vous avez de nombreux problèmes financiers et que vous avez désespérément besoin d’argent. N’oubliez pas que ces demandes restent inscrites dans votre dossier de crédit pendant un an.

Erreurs dans le rapport de crédit

Bien que ces erreurs ne soient pas courantes, elles se produisent tout de même dans les dossiers de crédit des emprunteurs. Lorsqu’une telle erreur se produit, elle peut nuire à votre solvabilité. Ces erreurs peuvent résulter d’activités frauduleuses ou de choses simples comme des adresses erronées. 

C’est la raison pour laquelle il est prioritaire de se tenir au courant des changements apportés à votre dossier de crédit. Vous pourrez ainsi détecter ces erreurs et les faire supprimer officiellement de votre dossier. Dans le cas contraire, elles pourraient persister dans votre dossier et vous affecter négativement pendant encore six ans, ce qui rendrait difficile l’obtention d’un prêt.

Radiations

Un abandon de créance est une dette qu’une entreprise pense ne pas pouvoir recouvrer parce que l’emprunteur a trop tardé. Cette situation ne signifie pas que l’emprunteur ne devra pas rembourser la dette. Au contraire, la dette est vendue à une autre entreprise ou des poursuites judiciaires peuvent être engagées. 

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Quelles sont les conséquences d’un crédit défavorable ?

Quelles sont donc les conséquences d’un historique de crédit défavorable ? Voici un récapitulatif de ces effets sur votre solvabilité. 

  • Un historique de crédit défavorable rend plus difficile l’obtention de prêts hypothécaires, de prêts ou de cartes de crédit.
  • L’emprunteur aura des difficultés à trouver des prêteurs spécialisés dans les crédits défavorables, et s’il y parvient, il paiera des taux d’intérêt plus élevés.
  • Un emprunteur peut avoir des difficultés à louer un bien immobilier car certains propriétaires vérifient les dossiers de crédit des locataires potentiels.
  • Vous pouvez rencontrer des difficultés lorsque vous essayez de prendre des engagements, tels que la signature d’un nouveau contrat de téléphonie mobile.

Comment puis-je éviter un crédit défavorable ?

Bien qu’un historique de crédit défavorable puisse avoir un impact négatif sur votre solvabilité, vous pouvez faire quelque chose pour l’éviter. Vous trouverez ci-dessous des idées pour vous aider à éviter ce piège. 

  • Remboursez tous vos emprunts à temps et intégralement pour améliorer votre cote de crédit.
  • Dans la mesure du possible, essayez toujours de limiter vos emprunts et de les maintenir à environ 30 % de votre limite de crédit totale.
  • Vérifiez régulièrement votre cote de crédit afin de détecter tout changement et de prendre des mesures immédiates pour la rétablir.
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Comment puis-je corriger mes mauvais antécédents en matière de crédit ?

Avoir des antécédents de crédit défavorables n’est pas une condamnation à mort ou une maladie incurable. Vous pouvez le réparer en prenant les mesures suivantes : 

  • Faites de votre mieux pour rembourser vos dettes.
  • Si vous n’avez pas d’antécédents en matière de crédit, faites de votre mieux pour en établir un. Par exemple, vous pouvez obtenir une carte de crédit pour vous aider.
  • Inscrivez-vous comme électeur dans votre localité. 
  • Vérifiez toujours votre dossier de crédit pour vous assurer qu’il ne contient pas d’erreurs, et si c’est le cas, supprimez-les immédiatement. N’oubliez pas qu’une simple erreur, telle qu’une adresse incorrecte, peut affecter l’approbation d’une demande de prêt.

Remarques finales

Un historique de crédit défavorable est l’un des plus grands obstacles à l’obtention d’un crédit et de taux de prêt favorables. De nombreux facteurs en sont la cause et ils ont de nombreux effets négatifs. Heureusement, il est possible de l’éviter et de le réparer si vous suivez les conseils que nous avons donnés dans cet article.