Comment faire des économies sur son assurance emprunteur ?

​Un d​​écès, l’incapacité temporaire de travail et tout licenciement sont des situations de la vie, susceptibles de rendre difficile, voire impossible tout remboursement de prêt. Lorsque ces situations prévalent, l’assurance emprunteur garantit la prise en charge du remboursement restant d’un crédit. Mais, le coût d’une assurance emprunteur peut s’avérer important et représenter près de 30 % du coût total d’un crédit immobilier D’où la nécessité d’œuvrer pour faire des économies sur son assurance emprunteur. Pour atteindre un tel objectif, vous pouvez souscrire auprès d’un établissement prêteur offrant des conditions plus alléchantes ou effectuer la comparaison des différentes offres, avant de signer tout contrat. 

À quoi sert l’assurance emprunteur ?

Pour la réalisation d’un projet immobilier (acquisition d’une résidence, investissement locatif) ou pour acquérir un bien d’équipement (voiture, électroménager…), un prêt peut s’avérer nécessaire et nécessiter une assurance emprunteur. Pour faciliter l’octroi du crédit, l’assurance emprunteur vient, à point nommé, pour prendre en charge le remboursement de votre prêt en fonction du contrat que vous avez souscrit, quelles que soient les circonstances qui pourront prévaloir. Quels que soient les événements qui pourraient survenir, l’assurance emprunteur offre une garantie pour la prise en charge des échéances de remboursement ou du capital restant dû d’un crédit. Elle permet de se prémunir contre les risques d’impayés liés à un problème grave et contre le risque de ne plus pouvoir rembourser les échéances du prêt. 

L’assurance emprunteur offre ainsi diverses garanties, couvrant contre plusieurs risques : 

• la garantie en cas de décès ou le risque de décès : en cas de décès, l’assurance emprunteur s’engage à verser le capital restant dû, au jour du décès au prêteur. Du coup, l’assurance emprunteur évite à la famille de l’emprunteur, la saisie des biens pour honorer la dette. 
• La garantie Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA) : lorsque survient une incapacité à avoir un emploi, à exercer toute activité génératrice de revenus à la suite d’une maladie ou d’un accident professionnel ou non, l’assurance emprunteur intervient pour proposer une garantie. 
• La garantie d’Invalidité Permanente Totale ou le risque d’Invalidité Permanente Totale (IPT) : lorsque certaines circonstances prédominent (maladie, accident) et rendant de façon permanente et totale, la possibilité d’effectuer une activité procurant un gain, le crédit de l’emprunteur est prise en charge par l’assurance emprunteur. 
• La garantie Invalidité Permanente et Partielle ou le risque d’Invalidité Permanente Partielle (IPP) : l’assurance emprunteur couvre le capital emprunté lorsqu’une situation d’invalidité prévaut avec un taux d’invalidité compris entre 33 % et 66 % à la suite d’un accident ou d’une maladie. 
• La garantie d’Incapacité Temporaire Totale de Travail ou le risque d’Interruption Temporaire de Travail (ITT) : en cas de non paiement du prêt ou de difficultés pour tout remboursement de prêt survenant à la suite d’un accident ou d’une maladie, empêchant l’emprunteur de reprendre une activité lui rapportant un revenu, l’assurance emprunteur prend le relais en vue de rembourser les échéances de prêt.

Quel est le taux moyen d’une assurance emprunteur ? 

Le taux moyen d’une assurance est diversement évalué en fonction des compagnies d’assurance. C’est en tenant compte des risques que ces compagnies réexaminent ce taux qui est calculé en fonction de divers paramètres en ce qui concerne le profil de l’emprunteur. Il s’agit notamment, de l’âge de la personne qui emprunte, du montant de l’emprunt, de son statut professionnel. Sont également pris en compte la situation personnelle de l’emprunteur, entre autres, son statut de fumeur ou non, de la pratique ou non d’une activité ou d’un sport à risque, l’état de santé, etc. Ces différents facteurs entrent en ligne de compte pour le calcul du taux moyen d’une assurance emprunteur. Ainsi, pour les jeunes, le taux d’une assurance emprunteur sera moins élevé, comparativement à celui d’une personne senior. Il en est de même pour le taux d’une personne bénéficiant d’une parfaite santé et de celui qui présente des antécédents médicaux. Le premier bénéficiera d’un taux moyen d’assurance emprunteur plus bas. 

En 2022, les taux moyens d’une assurance emprunteur ou de crédit immobilier variaient différemment en fonction de l’âge de l’emprunteur. Lorsque les emprunteurs ne présentaient pas de risques importants au niveau de la santé, ces taux étaient de : 

• 0,45 % pour les emprunteurs âgés de moins de 35 ans ;
• 0,55 % pour les emprunteurs âgés de 35 à 45 ans ;
• 0,80 % pour les emprunteurs âgés de 45 à 55 ans ;
• 1,20 % pour les emprunteurs âgés de plus de 55 ans.

Comment économiser sur son assurance emprunteur ?

Plusieurs astuces et moyens permettent de réaliser de belles économies sur votre assurance emprunteur tout en vous garantissant une couverture complète en cas d’imprévu. Il s’agit, notamment, de faire jouer la concurrence ou de jouer sur la quotité d’assurance.

faire jouer la concurrence

Il existe une multitude d’offres sur le marché en ce qui concerne l’assurance emprunteur. Vous avez, donc, la possibilité de comparer les différentes offres ou même de solliciter plusieurs devis avant d’opter pour la plus avantageuse pour vous. Vous aurez, alors, le choix entre les structures bancaires et les compagnies d’assurances qui vous présentent des conditions préférentielles. Des conditions qui vous permettront de faire plusieurs centaines d’euros d’économies. Généralement, les offres proposées par les compagnies d’assurance sont plus avantageuses par rapport à celles des banques. Ainsi, vous ferez des économies en comparant les différentes offres sur le marché. 

Jouer sur la quotité d’assurance

La quotité est le taux de couverture ou le pourcentage de la couverture que l’assurance propose à chaque emprunteur ou co-emprunteur. Elle équivaut à la part du capital garanti. Vous pouvez jouer sur ce taux de couverture pour faire des économies lors de la signature du contrat d’assurance, surtout si vous souscrivez à deux (un couple par exemple) pour un emprunt. Dans ce cas, il est possible de moduler le pourcentage de la couverture pour atteindre les 100 % requis par les banques par le biais d’une réparation à 60 % pour l’un et 40 % pour l’autre, voire 70 % pour l’une des parties et l’autre à 30 % pour l’autre partie.

Comment bien choisir son assurance emprunteur ?

Il s’avère nécessaire de bien choisir son assurance emprunteur pour mieux se protéger ainsi que sa famille lorsque surviennent les aléas de la vie. Il s’agit, alors, d’opter pour l’assurance emprunteur qui offre les meilleures garanties, notamment, la couverture du risque de décès et la couverture de la Perte Totale Irréversible d’Autonomie (PTIA) ou Invalidité Absolue définitive. 

Pour un meilleur choix, il est, également, important de connaître au préalable les exigences minimales requises par l’établissement de crédit ou les conditions de l’assurance emprunteur. Les principes liés à l’établissement prêteur sont contenus dans la fiche standardisée d’information (FSI) qu’il convient de lire pour mieux comprendre les garanties proposées. Par le biais de cette fiche, il est possible de faire un choix mieux éclairé en comparant les garanties proposées par les différents assureurs. 

Par ailleurs, il est primordial d’examiner avec minutie les conditions générales de l’assurance emprunteur pour mieux cerner les modalités de mise en jeu de l’assurance et l’efficacité de la couverture. Cet examen vous permettra d’avoir une meilleure lisibilité concernant les risques garantis et de faciliter la comparaison des contrats pour vous permettre de choisir votre assurance emprunteur. 

Quand puis-je changer d’assurance emprunteur ?

En souscrivant à un crédit immobilier, vous pouvez opter pour une assurance emprunteur recommandée par votre banque ou celle de votre choix, avant la signature du prêt. Pour ce dernier cas, il s’agit d’une délégation d’assurance qui vous permet de souscrire auprès de l’assureur de votre choix. Cette délégation d’assurance peut avoir lieu à tout moment. Vous avez également la possibilité de changer d’assurance emprunteur en cours de contrat, quand vous le voulez. Ainsi, à tout moment, en cours de contrat, vous pouvez changer d’assurance emprunteur. Ce changement est, par ailleurs, possible lors de la renégociation du prêt ou d’un rachat auprès d’une autre banque.