Le courtier est encore appelé intermédiaire en opération bancaire. Son rôle lors d’un rachat de crédit est de faire gagner du temps à l’emprunteur tout en l’aidant à obtenir la meilleure offre possible. Ces spécialistes mettent à la disposition des emprunteurs leurs connaissances et leurs réseaux de partenaires. Voici quelques-uns de leurs conseils pour une procédure de rachat de crédit.
Quand parle-t-on de rachat de crédit ?
Le rachat de crédit est une opération bancaire qui consiste à regrouper au moins deux de vos crédits en un seul. Bien sûr, le rachat de crédit peut concerner autant d’emprunts que vous le souhaitez. Un rachat de crédit se fait uniquement auprès d’une banque concurrente. Dans ce cas, cet organisme dispose du statut de nouveau prêteur, et en général, c’est à ce dernier qu’il revient de s’occuper des négociations et formalités de transfert directement avec l’ancien prêteur.
Le regroupement a pour conséquence de transformer l’ensemble des prêts concernés en un seul, à un taux unique. Le rachat fait alors l’objet d’un contrat neuf, qui comporte une seule mensualité, et dont la durée de remboursement peut être allongée ou réduite. L’allongement de la durée de remboursement peut permettre d’éviter à l’emprunteur de passer d’un statut d’endetté à celui de surendetté, vous dispensant ainsi d’une complication extrême de votre situation financière.
Par ailleurs, il est possible de profiter de cette opération pour solliciter l’octroi d’un apport en trésorerie. Celui-ci sera alors intégré au montant total du nouvel emprunt. Vous pouvez effectuer la demande de rachat de crédit via un courtier en ligne qui pourra négocier avec la banque les meilleures conditions.
Le rachat de crédit se divise en deux grands types, à savoir le rachat de crédit à la consommation et le rachat de crédit immobilier. Ainsi, le rachat de crédit à la consommation concerne :
- les prêts personnels,
- les crédits renouvelables,
- les crédits auto,
- les découverts bancaires,
- les retards d’impôts,
- la location avec option d’achat,
- les crédits affectés, etc.
Le rachat de crédit immobilier quant à lui concerne un prêt immobilier, et au moins un type de prêt à la consommation.
Il faut préciser que, par abus de langage, beaucoup de personnes confondent le rachat de crédit et le regroupement de prêts. Or le premier est différent du second, dans la mesure où le regroupement de prêts est réalisé le plus souvent par la banque d’origine (la banque qui a accordé les prêts initiaux). Pour ce qui est de la renégociation, elle est de fait différente du rachat. Ici, le but de l’emprunteur est d’obtenir de meilleures conditions d’emprunt auprès de la banque qui lui a octroyé un financement.
Qui peut faire un rachat de crédit ?
Toute personne, locataire, propriétaire, retraité, fonctionnaire, artisans, commerçant, professionnel libéral, marié ou célibataire et âgé d’au moins 18 ans peut procéder à un rachat de crédits. Pour cela, il faut que cette personne ait contracté au moins deux prêts auprès d’une même institution, ou auprès d’organismes de crédit différents. Toutefois, le rachat de crédits étant une procédure unique, les organismes financiers peuvent accéder ou pas à votre demande après une analyse approfondie de votre situation personnelle et financière.
Pourquoi faire une simulation de rachat de crédit ?
Avant de lancer une procédure de rachat de crédit, les courtiers conseillent d’effectuer une simulation de rachat de crédit en ligne. Cet exercice permet de calculer :
- votre nouvelle mensualité,
- votre reste à vivre,
- votre taux d’endettement, etc.
Si le résultat obtenu grâce au simulateur de rachat de crédits vous convient, vous pouvez alors vous rapprocher d’un conseiller pour étudier la faisabilité de votre projet, et lancer la procédure au besoin.
Comment se fait la simulation de rachat de crédits ?
La simulation de rachat de crédit se fait en ligne, et est sans engagement. Pour la valider, vous devez d’abord remplir un formulaire avec des informations complètes. Cela permettra au logiciel de vous faire ressortir les meilleures offres et les meilleurs taux. Ainsi, dans le formulaire, vous devez indiquer :
- si vous êtes propriétaire, locataire ou hébergé (situation patrimoniale),
- votre situation professionnelle,
- vos charges fixes et charges mensuelles,
- vos revenus avant impôt,
- vos emprunts en cours,
- le montant qu’il vous reste à rembourser chaque mois.
Vous devez également ajouter le montant de la trésorerie à intégrer au nouvel emprunt, si vous avez besoin de financer un nouveau projet personnel notamment.
Une fois ces informations renseignées, vous n’avez plus qu’à lancer la simulation. Le résultat apparait en quelques minutes, et vous indique si vous pouvez obtenir un rachat ainsi que les conditions auxquelles celui-ci sera effectif, selon différentes institutions bancaires.
Vous devez savoir que lors d’une simulation de rachat de crédit immobilier, des frais complémentaires peuvent apparaitre dans les résultats proposés. En effet, dans le cadre d’un crédit immobilier par exemple, les frais pourront varier, selon que l’emprunt est avec ou sans garantie hypothécaire ou garantie par cautionnement. De même, les frais de remboursement anticipé peuvent s’élever à environ 3 % maximum du capital restant dû.
Que se passe-t-il après votre simulation de regroupement de crédit ?
Sachant que les simulateurs de rachat de crédit en ligne sont accessibles sur les sites de certains courtiers, vous recevez généralement un mail contenant les résultats de la simulation. Ensuite, vous en recevrez un autre (mail de confirmation) dès que votre demande de rachat de crédits aura été reçue par le courtier. Un conseiller financier entrera alors en contact avec vous pour faire le point sur vos besoins et votre situation budgétaire. Après une étude de votre demande, il vous proposera une liste de toutes les solutions de financement possibles pour regrouper vos emprunts.
N’oubliez pas de mentionner si vous avez un projet particulier (achat d’une voiture, travaux immobiliers, financement de formation, etc.). Si votre dossier de financement est accepté, vous recevrez automatiquement un devis portant sur une nouvelle offre de prêt. Celle-ci indique votre nouveau plan de financement adapté à votre capacité de remboursement et à vos besoins. L’avantage ici, est que vous bénéficiez d’une assistance pour obtenir votre financement au meilleur taux auprès de la banque.
En ce qui concerne les possibles différences entre l’estimation annoncée par la simulation de rachat de crédits en ligne et l’offre de regroupement de crédits proposée en fonction des informations fournies par l’emprunteur, vous pouvez vous adresser aux conseillers pour plus d’explications.
Pourquoi passer par un courtier pour un rachat de crédit ?
Un emprunteur qui fait appel à un courtier pour négocier un rachat de crédit maximise ses chances d’obtenir un taux avantageux. Par ailleurs, le courtier dispose d’un réseau de partenaires (banques, organismes financiers), avec lequel il collabore. De ce fait, il peut proposer à ses clients une large gamme de propositions. Cela permet donc à ces derniers de sélectionner la meilleure opportunité plutôt que de se contenter d’une seule proposition, pas forcément avantageuse.
Passer par un courtier permet aussi de gagner du temps. En effet, il vous soulage de la prospection et de la recherche des offres. À cet effet, il se charge de contacter les banques à votre place, et s’occupe du montage de votre dossier. Grâce à son savoir-faire, son expérience, sa maitrise du marché et des règles de droit à respecter, il vous accompagne durant tout le processus de rachat de crédit.
Ainsi donc, si vous souhaitez profiter de fins de mois moins stressantes, avec un prêt à mensualité réduite, et un reste à vivre suffisant, ou si vous avez des projets à réaliser et que vos prêts en cours ne vous permettent pas de vous lancer, sachez que le rachat de crédit est peut-être la solution idéale pour vous.
Eddy, prof à la retraite et heureux rentier immobilier dorénavant..
