Crédit consommation : quelles sont les caractéristiques ?

Le crédit consommation ou crédit à la consommation est un type de crédit qui est habituellement proposé par les établissements bancaires aux particuliers. Il est conçu pour le financement de toutes sortes d’opérations, à l’exception de celles liées aux biens immobiliers. En pratique, le crédit à la consommation sert à financer l’achat des biens à la consommation ou de services et permet également de disposer d’une trésorerie.

Selon les chiffres publiés par la Fédération Française Bancaire, ce sont 26,5 % des Français qui détenaient un crédit à la consommation en janvier 2020. L’étude sur l’activité des établissements spécialisés au premier semestre 2020 par ASF démontre quant à lui que le crédit consommation est plébiscité pour financer un projet immédiat pour les 46 % des emprunteurs, tandis que 38 % s’en servent pour payer un imprévu. Alors, quelles sont les caractéristiques du crédit consommation ?

Les modalités de remboursement du crédit à la consommation

Le crédit à la consommation doit être remboursé par échelonnement, ce qui signifie que l’emprunteur rembourse une fraction du capital emprunté en plus des intérêts correspondant au coût du crédit. Les conditions de remboursement, elles, dépendent du type de crédit contracté :

• s’il s’agit d’un crédit gratuit, le remboursement s’effectue par échelons sans frais,
• pour un crédit renouvelable, selon que le montant emprunté soit inférieur ou égal à 3000 euros, le remboursement s’effectue en 36 mois, tandis que lorsqu’il est supérieur à 3000 euros, le remboursement s’effectue en moins de 60 mois.

Le Code la consommation qui encadre ce type de crédit prévoit la possibilité pour l’emprunteur de solliciter un remboursement anticipé du prêt à la consommation et l’obligation pour l’établissement d’accepter cette requête. Dans ce cadre, il est possible de demander un remboursement partiel ou total du crédit.

Les conditions du remboursement partiel doivent être précisées dans le contrat de prêt. Dans ce cadre, l’établissement qui accorde le prêt peut exiger un montant minimum à rembourser (il doit être 3 fois supérieur à une mensualité normale) et des frais de gestion. Il faut toutefois faire remarquer que tous les crédits inférieurs à 10 000 euros et les crédits renouvelables peuvent être remboursés sans frais. Le remboursement total exige le paiement du capital restant dû, sans les intérêts qui restent à payer jusqu’à la fin du contrat.

Le montant du crédit à la consommation est généralement compris entre 200 et 75 000 euros, tandis que la durée de remboursement, elle, doit être supérieure à 3 mois.

Où souscrire un crédit à la consommation ?

Il est possible de souscrire un crédit à la consommation auprès des banques et des établissements spécialisés ainsi que les enseignes spécialisées, les grands magasins, les sociétés de vente par correspondance, etc. Pour s’assurer de bénéficier des meilleurs taux et des conditions de prêt, il ne faut pas hésiter à comparer les offres de prêt sur des sites spécialisés tels que GoToInvest, qui comparent les offres, les banques et les placements.

Avec un prêt à la consommation, il faut penser à souscrire une assurance emprunteur. La souscription à cette assurance n’est pas obligatoire cependant, elle demeure conseillée afin de couvrir les éventuelles incapacités à rembourser le crédit. Cette assurance couvre les différents aléas de la vie tels que la maladie, le décès, la perte d’emploi ou l’invalidité et peut prendre en charge partiellement ou totalement les mensualités.

Quels sont les différents types de crédit à la consommation ?

Le crédit à la consommation englobe plusieurs types de crédits conçus pour s’adapter à certaines catégories de personnes et pour toutes sortes de projets.

Le prêt personnel

C’est un crédit dont le montant peut être utilisé pour n’importe quel type d’achat de bien ou de prestation, hormis l’achat immobilier. Aucun document justificatif n’est demandé pour souscrire ce prêt.

Le crédit affecté

Le montant du prêt est affecté à un achat spécifique précisé lors de la demande de prêt. Sa spécificité fait qu’il est proposé généralement sur un lieu de vente, mais il est également possible de le solliciter auprès d’une banque ou d’un établissement de crédit. Le crédit affecté fait l’objet d’un taux fixe.

La location avec option d’achat ou LOA

il s’agit d’un crédit qui permet de disposer d’un bien (généralement une voiture) moyennant le paiement de loyers mensuels. La durée de la location est souvent comprise entre 24 à 72 mois, au terme desquels il sera possible de rendre le bien à l’établissement propriétaire ou de l’acheter définitivement. Attention, le vendeur ne peut obliger l’emprunteur à acheter le bien à la fin du contrat ni d’ailleurs conditionner la location à l’obligation d’achat.

Le microcrédit personnel

Ce crédit à la consommation s’adresse particulièrement aux personnes exclues du système bancaire classique. Il est destiné à l’acquisition de biens ou de services permettant d’améliorer la situation de ces dernières (soins de santé, formation, permis de conduire…). Il est proposé par un réseau d’accompagnement social qui sert d’intermédiaire à une banque agréée. Le montant qu’il est possible d’emprunter est déterminé au revenu du demandeur, à savoir qu’il peut être compris entre 300 et 5 000 euros. La durée de remboursement quant à elle, est comprise entre 6 mois et 5 ans.

Le crédit renouvelable

Le montant de ce crédit sert à constituer une réserve d’argent qui se reconstitue au fur et à mesure des remboursements. La somme obtenue peut être utilisée à la convenance de l’emprunteur et peut être retirée petit à petit au moyen d’une carte de crédit, dans la limite de la somme initiale sollicitée. De plus, l’emprunteur a la possibilité d’utiliser la totalité du capital ou seulement une partie. Dès lors que le montant du crédit dépasse les 1 000 euros, le crédit doit être amortissable.

Le prêt viager hypothécaire

Il s’agit d’un prêt qui peut être obtenu sur la condition de l’hypothèque sur un bien immobilier. Le montant du prêt sera ensuite déterminé en fonction de la valeur de ce bien et sur la base du sexe et de l’âge de l’emprunteur. La particularité de ce prêt est qu’il n’y a pas de remboursement étant donné que le contrat prend fin à la mise en vente du bien hypothéqué ou au décès de l’emprunteur.

Le prêt étudiant garanti par l’État

Comme son nom l’indique, ce prêt doit être affecté au financement d’études. Il est garanti par l’État auprès des banques partenaires par le biais de la banque publique d’investissement. Il ne nécessite donc pas de caution. La durée de ce prêt est de 2 ans au minimum.

La modulation des mensualités du crédit de la consommation

De nombreux contrats de crédit à la consommation prévoient la possibilité d’en moduler les mensualités selon les besoins de l’emprunteur. Cette option peut être intéressante par exemple en cas d’augmentation des revenus, étant donné qu’elle permet d’augmenter le montant des mensualités et donc de diminuer le coût du crédit.

En cas de difficultés financières, l’emprunteur peut aussi se servir de cette option pour réduire le montant des mensualités. Toutefois, ce choix aura pour conséquence de rallonger la durée du crédit et son coût final. C’est la raison pour laquelle il est conseillé de recourir de préférence au report de mensualités, qui consiste à reporter le paiement. La plupart des établissements donnent suite aux demandes de report dès lors que l’emprunteur n’a fait l’objet d’aucun un incident de paiement par le passé. Ainsi, ce dernier peut reporter le paiement des mensualités une à deux fois par an en cas de difficultés financières.

La modulation des mensualités n’engendre généralement pas de frais, toutefois, il est conseillé de se référer au contrat afin de s’en assurer. À noter que le crédit consommation peut faire l’objet d’un rachat de crédit, une opération qui permet également de réduire les mensualités.